編者按：今年全國兩會上來自銀行業的人大代表超過30位，政協委員29位，囊括了五大國有商業銀行、多家股份制商業銀行和部分城商行。初步測算，這些銀行界高管掌控了超過70萬億元的銀行業總資產。會議間隙，證券時報記者采訪了幾位銀行掌門人，聽他們熱議利率市場化進程，剖析城鎮化機遇，建言影子銀行監管，把脈金融政策對經濟大勢的影響。
 
　　目前正處年報披露期，從上市銀行陸續公布的業績預報來看，增長質量有喜有憂，尤其是凈利潤增速下滑態勢日趨明顯。隨著利率市場化進一步推進，銀行股業績拐點是否已經到來？證券時報記者就此采訪銀行業代表委員，他們對于“拐點”的說法持不同意見，但對利率市場化帶來的挑戰則普遍持樂觀態度。

　　肖鋼：銀行利潤增長存在壓力

　　中國銀行董事長肖鋼接受證券時報記者采訪時表示，銀行利潤增長確實存在壓力，但一些新業務的增長能加以彌補。對市場傳聞中國銀行要在前海建立南方總部一事，肖鋼否認了該計劃，但表示有考慮在前海設立分支機構。
　　證券時報記者：銀行業業績增長拐點可能出現在什么時候？
　　肖鋼：這個拐點要看怎么理解。從利潤指標來看，確實有一些壓力。不光在今年，我們從去年前年就開始感覺到了利潤的壓力。分析起來主要有這樣幾個原因：一是利率市場化了，銀行凈息差有收窄的壓力。不過中行的凈息差還是有所改善的。二是非利息收費收入減少了，一些收費項目的費率下調對我們會有影響。不過，雖然單筆收費的價格有所下降，但我們的業務總量是增加的，能夠彌補一部分。另外，我們還在開辟新的業務�？偟膩砜�，銀行利潤增長面臨壓力，增長幅度放緩是肯定的，不會再像前幾年那么快速地增長了，但還會保持一定的增長速度。

　　證券時報記者：未來有哪些業務將成為銀行新的利潤增長點？
　　肖鋼：有很多。比如，從中行來講，傳統業務中的結算業務、托管業務就是很大一塊。以國際結算為例，中行一直做得較多，帶來了大量非利息收入。近兩年隨著跨境人民幣結算量越來越大，我們又從中獲得了新的收益。

　　證券時報記者：中行采取了哪些措施控制不良貸款余額上升？
　　肖鋼：這幾年中行一直在控制不良貸款，比如控制產能過剩行業的貸款，抓緊處置不良貸款等。對于一些在多家銀行都有貸款的企業，我們建立了由份額較大的銀行牽頭的債權人委員會，和企業一起協商分期分批償還計劃。
　　對于房地產開發貸款、地方融資平臺，中行控制得比較嚴格，尤其是在增量上。對于存量貸款，中行根據不同的情況進行化解，緩解不良貸款的問題。最近幾年中行的不良貸款率維持在一個比較低的水平，突然出現大幅反彈的可能性不大。
　　證券時報記者：中行會在前海設南方總部嗎？
　　肖鋼：現在我們正在研究前海的政策，目前沒有考慮設南方總部，但考慮去設一個分支機構。

　　董文標：銀行股估值仍然偏低

　　全國政協委員、民生銀行董事長董文標日前對證券時報記者表示，銀行股估值仍然偏低，利率市場化對銀行影響沒有那么大，總的來說，對銀行業是件好事。
　　證券時報記者：現階段怎么看待銀行股的投資？
　　董文標：總體看來，銀行股估值是偏低的。這和中國資本市場存在的問題有直接關系。我一直認為，中國資本市場沒有培養出一批機構投資者。如果中國有200家機構投資者，并且每家有1000億～2000億元的規模，那么，中國的資本市場是不會跟中國經濟背道而馳、逆向動作的。

　　證券時報記者：利率市場化對銀行業的影響怎樣？
　　董文標：利率市場化是個漸進過程，不是中央下個文件就能實現利率市場化。其實利率市場化的進度已經完成了不少，現在貸款利率放開到可上浮4倍，存款方面也在逐漸放開，再加上很多理財產品的出現，已經讓個人的金融資產多樣化了。
　　很多人認為，利率市場化后銀行的利率水平會下降，但我覺得不是這樣。因為利率市場化之后，其他的金融產品會更多，銀行在這個時候會創造出更多的收入機會。

　　證券時報記者：怎么看待社會直接融資增加、金融脫媒的趨勢對商業銀行形成的沖擊？
　　董文標：現在都在講金融脫媒現象，但我認為，在中國，近十年內金融完全脫媒是不可能的。因為整個金融業有120萬億元資產，其中90%以上都是商業銀行資產，怎么能脫媒呢？如今資本市場的規模還沒有成長起來，保險、信托的份額也很少，商業銀行地位非常牢固。
　　現在，銀行業面臨的不是金融脫媒的問題，而是經濟發展應該給銀行業減負的問題。銀行業自身不應該把所有業務都包攬起來，而是要讓資本市場、其他金融機構多分擔一些，為銀行減負、減壓。要想辦法把資本市場辦好，這對銀行只有好處沒有壞處。

　　證券時報記者：民生銀行未來3～5年的規劃是什么？
　　董文標： 2007～2012年，是民生銀行的1.0版，事業部改革、辦特色銀行、分行轉型都是在這個階段進行的。從今年開始，我們要推行2.0版，叫做“標準版”，即在銀行推行標準化生產。這次轉型基本上完成后，民生銀行將從手工業作坊邁入工場化大生產，成為特色銀行和效率銀行。我希望未來用5年時間讓民生銀行列入中國銀行業的第一梯隊。

　　馬蔚華：業績拐點不會突然到來

　　全國政協委員、招商銀行行長馬蔚華接受證券時報記者采訪表示，銀行業績增長放緩是一個漸進的過程，銀行股業績拐點不會突然到來。
　　證券時報記者：招商銀行從兩次轉型中獲益良多，現在有第三次轉型的提法嗎？
　　馬蔚華：現在還沒有想三次轉型。

　　證券時報記者：移動金融對銀行而言意味著什么？如何把握戰略機遇？
　　馬蔚華：移動金融將來肯定是一個方向。招商銀行的相關業務很久前就推出了。智能手機、移動互聯網在銀行業的運用，已經不僅僅是網上銀行的概念。比爾·蓋茨在十幾年前就說過，傳統銀行在互聯網時代如果不改變，會成為21世紀滅絕的恐龍。

　　證券時報記者：第三方支付行業的興起對銀行的沖擊如何？
　　馬蔚華：第三方支付是會讓老百姓生活變得越來越好的事情。平時，大量簡單的支付都通過第三方支付來辦理，要比都通過銀行支付好。老百姓將銀行支付轉移到第三方支付，是社會分工細化的表現。有需求就會出現分工細化，而且現在的技術也支持這樣的細化，所以第三方支付完全是一種社會分工。對銀行而言，雖然是有一些脫媒的挑戰，但更多的還是合作。

　　證券時報記者：3月份發布的年報中，銀行股業績增長數據有喜有憂，銀行業業績會不會迎來拐點？
　　馬蔚華：銀行的發展主要受外部條件、大需求變化的影響。在金融脫媒的趨勢下，今后信貸的需求可能沒有過去那么多了，但是其他業務還可以發展，比如一些非銀行業務。利率市場化會影響銀行原來的利差，再加上商業銀行成本在增加，銀行肯定要面對這些不利因素，但這些是一個漸進的過程。每家銀行都有自己的增長規律和發展過程，行業拐點不會在某一年突然發生。

　　楊凱生：地方平臺貸款風險可控

　　全國政協委員、工商銀行行長楊凱生日前接受證券時報記者采訪時表示，工商銀行前些年對各級地方政府融資平臺所發放的貸款，不良率低于整體貸款的平均不良率。
　　他還透露，工行將秉持新設機構與收購兼并相結合的原則發展海外市場。
　　證券時報記者：您如何看待地方融資平臺風險？
　　楊凱生：我認為中國目前地方融資平臺的風險是完全可控的。拿工商銀行前些年對各級地方政府融資平臺所發放的貸款來看，我們的不良率是很低的，低于整體貸款的平均不良率。給地方政府融資平臺發放的貸款項目本身產生的現金流，債務覆蓋程度超過了98%。換句話說，它不需要政府用財政收入來償還，這就沒有風險了。從我們的體會來看，政府融資平臺的風險目前是完全可控的。

　　證券時報記者：工商銀行今年的海外發展計劃怎樣？
　　楊凱生：工商銀行這幾年國際化的步伐走得很快，在海外直接和間接設置的機構達60多個。工商銀行設置海外機構秉持的原則：第一要風險可控；第二要跟隨和引領中國的企業走出去，要有自己的客戶；第三是自己設立機構和適當地收購兼并相結合。
　　我不太贊成有人說工商銀行海外擴張速度很快，因為我們并不是簡單地進行規模擴張，我們是一步步在往前走。

　　陳元：國開行今年沒有大的海外并購計劃

　　兩會期間，國開行董事長陳元接受證券時報記者采訪時表示，國開行今年并沒有大的海外并購計劃。
　　證券時報記者：國開行目前有沒有進軍海外房地產市場的計劃？
　　陳元：沒有。

　　證券時報記者：今年有沒有海外并購計劃？
　　陳元：沒有大的海外并購計劃，只有一些海外中資企業的貸款。

　　證券時報記者：這些貸款額度大概是多少？
　　陳元：那都是很小的，大概3億、5億美元的額度。

　　證券時報記者：怎么看地方融資平臺貸款的風險？
　　陳元：我們也正在研究這個問題，但還沒有最后的結論。

　　證券時報記者：對地方融資平臺貸款的研究方向主要是什么？
　　陳元：主要是降低風險。

　　證券時報記者：今年地方融資平臺貸款會有增量嗎？
　　陳元：計劃是保持穩定。

　　證券時報記者：外匯管理局的委托貸款也是和國開行合作的，目前有哪些合作項目？
　　陳元：項目還沒有真正開展，還在醞釀當中。