一年之計在于春，對于傳統銀行而言，這個春天并不好過。以“余額寶”為代表的互聯網金融已明顯對他們形成了沖擊，截至目前的今年新增存款額不到往年的一半�？磥磉@一年，他們不得不面對業務量萎縮、利潤率下滑及盈利能力下降等三大考驗。

　　早在余額寶、百發等互聯網金融產品橫空出世時，一貫財大氣粗的銀行大佬們并不瞧得起這些“小兒科”。然而，較高的收益率、靈活的流動性和方便的支取方式，迅速吸引了不少有網購習慣的工薪族的注意，一些人開始存款“大搬家”，不僅把活期存款紛紛轉入網絡理財產品中，更打算等一些定期到期后繼續“搬家”。

　　在過去的2013年，互聯網金融可以說是“所向披靡、勢如破竹”。其中，余額寶僅僅用了200多天時間，資金規模就突破了2500億元，用戶數超過4900萬戶，就連此前名不見經傳的天弘基金也一躍成為國內資產管理規模最大的基金公司。不少人驚呼“銀行躺著賺錢的日子到頭了”。

　　面對這樣的局面，再財大氣粗的銀行也坐不住了。許多傳統銀行亦開始對其理財業務進行創新，紛紛推出“T+0”的理財產品，來應對類余額寶產品對存款的分流。但是，效果總是差強人意。前不久，余額寶又推出在一年內鎖定7%收益的理財產品，瞄準了有閑錢、收益較高且穩定需求的投資者，再次戳中了傳統銀行的“痛點”，將對銀行的傳統理財業務帶來更大的沖擊。

　　其實，動了傳統銀行的“奶酪”不僅僅是互聯網金融，更多的挑戰來自銀行業內部。高不可攀的貸款門檻、微不足道的存款收益和臉色難看的服務態度，曾都是老百姓“吐槽”銀行業的焦點。這不一定客觀準確，但至少反映了“來自市場的呼聲”。如果不先從這些問題“開刀”，即使互聯網金融全身而退，銀行也會“束手就擒”。正如經濟學家連平所說，未來一段時間內，真正能夠推動銀行業整合的因素是利率市場化步伐的加快和存款保險制度的推出，而不是來自電商從事金融所帶來的壓力。

　　互聯網浪潮大勢不可擋，如何在這場互聯網金融狂歡中分一杯羹，應該成為不少銀行日夜思考的問題。相比互聯網金融，傳統銀行也有自身無可替代的優勢�；ヂ摼W金融的優勢在于平臺、零售客戶資源和數據。商業銀行的優勢在于資本、批發客戶資源、信用和風控能力。在長期封閉的金融大家庭中，互聯網金融就如一個“天外來客”，突然的闖入并不是致命的威脅，而是變革的推動。在當前金融改革大勢中，傳統銀行更應從互聯網金融創新中吸取經驗，不斷貼近市場，優化金融產品、服務模式及風險監控，腳踏實地服務于廣大客戶和經濟轉型升級。