小微企業是國民經濟和社會發展的生力軍，是擴大就業、改善民生的重要支撐。但長期以來，小微企業融資難問題持續，傳統的大型商業銀行由于信貸方式等原因，服務小微企業更是存在諸多難點，被視為“讓大象跳舞”。
不過，隨著內外部環境的變化，大企業、大客戶金融脫媒趨勢明顯，金融新生業態快速滲透，強化小微企業金融服務也逐漸成為各大金融機構的共識。中國建設銀行副行長章更生近日在聯合國中小微企業日活動上表示，近年來，現代科技發展推動社會生產、生活快速向數字化遷徙，數據成為新型的生產要素，也成為重要的生產資源。大型銀行只有將數據作為資產來經營，通過數字應用和科技賦能，圍繞數字、平臺、生態、賦能，持續推進自身經營模式的創新與升級，才能跳出普惠金融最強好聲音。
難題待解：服務小微的大行之道
小微企業的重要性毋庸置疑，但長期以來，小微企業融資難一直是個世界性難題。從需求端看，表現為融資難、融資貴、融資慢；從供給端看，體現為信息獲取難、信用發現難和需求對接難，銀行面臨較大的不確定性、較高的經營成本和風險。
為破解這些難題，世界各國開展了廣泛的實踐和探索?！皬膰鴥葋砜?，全國股份制銀行、城商行、農商行以及農村小型金融機構約有4000家，在服務小微企業和農村市場方面，發揮著重要的作用。而傳統的大型商業銀行要服務小微企業，就像是讓大象跳舞，似乎心有余，而力不足?！闭赂f。
章更生指出，主要問題有三方面：
一是不愿跳。大銀行長期以來服務于市場的大客戶，動輒幾十億、幾百億的信貸投放，單戶規模大，收益見效快；相對而言，大企業經營規范、風險好控制，大銀行自然不愿意躬身入局、一粒一粒地揀芝麻。二是不敢跳。小微企業平均生命周期只有不到3年，抗風險能力與大中企業相比，的確比較弱；而且傳統上要防好風險，需要投入大量的人力，面對數量眾多的小微企業，管理難度大，大銀行的基層機構不敢觸碰。三是不會跳。小微企業融資一直存在缺信息、缺信用的瓶頸，而大銀行傳統的信貸方式，是針對大中型企業特點建立的，以財務信息為核心的評價模式，很難為小微企業精準“畫像”；當信用狀況無法判斷時，傳統的解決方式就是讓企業補充大量的材料，或提高申貸門檻、要求押品進行增信等，導致信貸流程繁瑣，效率低下。
“大象到底能不能‘跳舞’，這已成為一個傳統大型銀行正在面對、亟須解決的課題和時代命題?！闭赂f。
科技賦能：重塑大行普惠金融優勢
事實上，隨著內外部環境的變化，大企業、大客戶金融脫媒趨勢明顯，金融新生業態快速滲透，強化小微企業金融服務，是時代發展的大勢，也成為各機構的共識。例如，建設銀行就主動轉型，明確提出把普惠金融作為全行發展戰略，這既是作為國有大型銀行的社會責任與擔當，也是培育新的發展空間，面向未來、開拓市場的現實選擇。
章更生指出，實際上，大銀行在服務小微企業方面，有著先天的獨特優勢，可以總結為五大優勢：一是網點優勢。傳統銀行經過多年的持續經營和市場深耕，建立了龐大的網點體系和眾多的客戶經理等專業人才隊伍，能更好地貼近客戶，這是大銀行最大的優勢。例如，建設銀行在全國有一萬四千多個網點，目前有96%可以開辦小微信貸業務。二是資金優勢。大銀行資金體量大，通過專項信貸規模安排，可以足額滿足客戶融資需要，覆蓋廣大的市場需求。三是供應鏈生態優勢。市場上的大客戶、頭部客戶資源主要集中在大銀行。它們的供應鏈上下游集聚了大量的中小微企業，形成了巨大而豐富的供應鏈生態。依靠和大客戶間的合作關系，大銀行可以“以大帶小”，批量服務上下游小微客群。四是風控優勢。大銀行一直注重風控體系的建設，在風控人才、風控技術、風控工具等方面有良好的積累。五是科技優勢。做小微企業業務，需要線上化、智能化，而這需要以科技為支撐。大銀行的科技力量是小銀行無法比擬的，例如，建設銀行的科技人員有1萬人規模。
而金融科技的廣泛應用，對大銀行的原有優勢進行了進一步催化和賦能，實現了重塑和最有效的發揮，形成1+1大于2的質變效應。章更生表示，首先，銀行業一直是推動科技應用和發展的重要領域，具有良好的技術儲備和人才儲備。其次，在得數據者得天下的今天，大銀行實際上擁有最真實、最海量的數據積累，具備了數字化發展的內核。第三，大銀行具有大投入的能力。目前，市場上各大銀行都把金融科技作為推進戰略，科技投入的占比越來越高。運用科技賦能金融，成為前瞻性的共識和趨勢。通過金融科技的賦能，銀行的轉型和再造能力大大提升，為“大象起舞”創造了良好的條件。
多方共贏：持續推進經營模式創新與升級
近年來，現代科技發展推動社會生產、生活快速向數字化遷徙，數據成為新型的生產要素，也成為重要的生產資源。章更生表示，大銀行只有將數據作為資產來經營，通過數字應用和科技賦能，圍繞數字、平臺、生態、賦能，持續推進自身經營模式的創新與升級，才能跳出普惠金融最強好聲音。
一是發展數字普惠，推進供給模式創新。從根本上破解小微企業資信不完整、難真實的痛點，首先是改變以財務指標為核心的評價方式。通過對客戶經營行為、結算行為、納稅行為等海量數據的挖掘整合應用，為客戶進行全息立體畫像，就可以為廣大的小微企業發現信用、重構信用。其次要改造原有的作業流程。傳統信貸業務的客戶評價、審批、放款等流程環節，大量依靠人工作業，耗時長、效率低。利用數字化技術，實現數據信息自動采集、模型自動評價和標準化機控，在有效控制風險的同時，大幅提升效率。
例如，建設銀行通過整合海量的對公、對私客戶數據，接入工商、稅務、電力等多維度外部數據，建立客戶評價模型、審批模型和預警模型等，逐步構建起了“批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務”的普惠金融新模式，創新推出“小微快貸”線上化業務。據介紹，過去，建設銀行每年普惠金融貸款新增只有大約100億元至200億元；而“小微快貸”業務上線三年多來，已累計為120萬戶小微企業，投放貸款2.4萬億元；其中，信用貸款客戶占比超過70%。
二是建設開放平臺，全面觸達客戶需求。在供給端做好服務優化的同時，也要改變客戶原有的、對銀行信貸門檻高、貸款難的認識，讓客戶了解銀行新產品新服務的便捷優勢?；ヂ摼W技術的深化應用和開放銀行平臺建設，不僅可以精準畫像、做到“知你”，而且可以向以客戶體驗為核心的“懂你”服務轉變。
三是構建普惠生態，與各方共生共榮。一花獨放不是春，百花齊放春滿園。隨著工業化時代向數字化時代快速演進，生態化也將成為社會生產和金融服務的重要表現特征。未來的組織和個人都將成為萬物互聯中的節點，這意味著，聯網才能整合資源、攜手并進，斷網就會孤舟難行、事倍功半。
“對銀行而言，要適應生態化趨勢，需要跳出金融做金融。充分發揮連接優勢、科技優勢，參與社會治理，以金融能力賦能社會，再以非金融服務反哺金融。通過打造開放共享、合作創新的新生態、新舞臺，廣泛建立朋友圈，實現銀行和社會各界的多方賦能、互利共贏?！闭赂f。
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